주택담보대출 한도

안녕하세요 블럭 체인입니다 집을 마련할 때 현금부자 제외하고 온전히 내 돈 주고 집을 사는 사람은 드문데요 오늘은 내 집을 마련하기 위해 가장 중요한 주택담보대출에 대해서 정리해 보겠습니다

출처: 한국주택금융공사

주택담보대출이란?

쉽게 정리하면

집을 분양받을 때 3억짜리 집을 분양받았다고 예시를 들어 보겠습니다
이중에 보통 계약금 (10%) + 중도금 대출(50~60%) + 잔금 (30%) 이런 식으로 등기 치기 전까지 납부를 해야 되는데요

계약금은- 3000만 원
중도금 대출- 1억 8천만 원 = 3억
잔금- 9000 만원

계약금은 내가 3000만 원 마련했고 중도금 대출은 웬만하면 다 나온다고 보시면 됩니다 잔금까지 내야 내가 매도한 집을 등기를 칠 수 있는데 저한테는 돈이 없습니다 이럴 때 받는 것이 주택담보대출입니다
주택담보대출은 중도금 대출 + 잔금을 한 번에 내가 분양받은 집을 담보로 대출을 받아 납부하게 됩니다

LTV(Loan TO Value ratio)

주택담보대출을 받을 때 LTV라는 말을 들어보셨을 겁니다
주택의 담보가치에 따른 대출금의 비율인데요 예시를 들어 보겠습니다

1억짜리 아파트를 산다고 가정했을 때
LTV가 60%까지 나온다고 한다면 6000만 원까지 대출이 가능한 겁니다
여기서 내가 1억짜리 집을 샀다고 하더라도 1억짜리의 가치를 은행에선 다 쳐주지 않습니다
부동산은 시세 또는 감정을 의뢰해서 가치를 평가하게 되는데 1억의 집을 샀는데 가치가 9000만 원이다 그럼 이 9000만 원에 대해서만 LTV 60 %를 감정해줍니다 실거래 가격 과는 조금 다른 부분이 있습니다
내 집의 가치가 1억인데 왜 60%만 대출을 해주느냐?
지금같이 하락기가 와서 1억짜리 집이 하락을 해서 7000만 원이 됐다고 가정했을 때 집을 구입한 사람이 아 모르겠다 대출 안 갚아 파산 신청해 이런 식으로 나오면 은행 입장에서는 이 집을 경매에 내 논다고 해도 여러 가지로 손해를 볼 수밖에 없겠죠?
이 부분의 안전장치라고 보시면 될 것 같습니다

DTI(Debt TO Income ratio)

DTI는 총부채상환비율입니다
나의 총소득 대비 부채의 연간 원리금 상환액입니다 너무 어렵죠?
쉽게 말하면 내가 연소 득중에서 대출 원금과 이자를 얼마나 갚을 수 있느냐 내가 빌려준 돈을 갚을 수 있어?
능력을 평가하겠다는 지표라고 보시면 됩니다
예시를 들어보겠습니다
내가 연봉이 5000만 원이고 DTI 가 40% 조건이라고 가정했을 때
1년에 2000만 원까지만 대출이 가능한 겁니다 내가 1년 동안 갚아야 할 대출 원금+이자가 2천만 원이 넘으면 대출을 안 해주겠다는 소리입니다 다시 말하면 네가 갚을 수 있을 정도만 대출을 해주겠다는 방식인 거죠
그래서 소득이 없으신 분들은 DTI가 적용이 돼버리면 대출이 어려울 수 있습니다

DSR(Debt Service Ratio)

머리 아프시죠? 자 이제 마지막 DSR입니다 총부채 원리금 상환비율인데요
DTI랑 맥락은 비슷한 건데 분양자 입장에서 더 머리가 아픈 제도라고 보시면 됩니다
표로 한번 보여드릴게요

dti	dsr
본건 주담대 원리금 + 타건 주담대 원리금 + 기타 대출이자 -------------------------- 연간소득	본건 주담대 원리금 + 타건 주담대 원리금 + 기타 대출원리금 -------------------------- 연간소득

내가 연봉이 5000만 원이고 DSR이 40% 조건이라고 가정했을 때
DSR은 DTI랑 다르게 이번에 받을 주택담보대출 원리금이랑 , 기대출 원리금을 합쳐서 160 만원까지만 봐준다는 겁니다
DSR로 계산할 경우 DTI도 많이 안 나오는데 더 안 나온다고 생각하시면 됩니다




오늘은 주택담보대출의 어려운 용어들과 주택담보대출 주담대는 무엇인가에 대해서 알아보았는데
요
금리가 내려갈수록 우리의 한도는 올라가고 대출의 기간이 길수록 우리의 한도도 올라갑니다
상황에 맞게 대출 잘 이용하셔서 내 집 마련의 꿈을 위해 파이팅입니다!!!!